Cinco investimentos para aumentar a aposentadoria - Servidor - Poder Judiciário de Santa Catarina

Um dos pilares mais importantes quando falamos de finanças pessoais chama-se planejamento. É ele que permitirá ao investidor realizar os melhores negócios e auferir, em seu benefício, os efeitos dos juros compostos.

Acesse as nossas dicas financeiras anteriores! Já escrevemos sobre o poder dos juros compostos e, na dica sobre previdência privada, registramos que o adjetivo “previdente”, no vernáculo, significa:

[...] que prevê; que se previne; que toma medidas antecipadas para evitar transtornos, precavido. Do ponto de vista financeiro, a previdência é uma reserva que se faz no presente pensando no futuro. É investimento de longo, longuíssimo prazo! Pensar no futuro é fundamental porque, segundo pesquisa do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística - IBGE, realizada em 2020, a expectativa de vida do brasileiro é de 76 anos de idade.
Mais preocupante ainda é o resultado encontrado no Relatório Global do Sistema Previdenciário 2020, produzido pela seguradora Allianz, que avaliou a estrutura previdenciária de 70 (setenta) países. Concluiu-se que, no Brasil, 90% (noventa por cento) das pessoas com mais de 26 (vinte e seis) anos de idade não poupam dinheiro pensando na aposentadoria. (original sem grifos)

É comum, portanto, encontrar pessoas mais jovens que dizem não se preocupar com a aposentadoria. Contudo, os anos avançam velozmente e a necessidade de pensar sobre o futuro é assunto que sempre vem à tona!

No mundo dos investimentos, o fator “tempo” é mais importante do que o fator “quanto”. Daí porque quem começa mais cedo tem a possibilidade de contribuir com menos valor para desfrutar, após o fim da vida profissional, de uma vida financeira estável, sólida e tranquila.

Hoje iniciaremos uma série de duas dicas apresentando opções de ativos financeiros ou bens patrimoniais capazes de gerar renda mensal ao investidor sobretudo no momento da sua aposentadoria, época em que é comum a redução da sua receita financeira decorrente da inatividade.

Tais modalidades têm um aspecto em comum: normalmente exigem tempo para uma composição mais robusta. Geralmente, começam de maneira muito tímida, com poucos recursos. Só a constância nos aportes, mês a mês, é que será capaz de proporcionar ao poupador a tão almejada tranquilidade financeira na aposentadoria.

Hoje abordaremos os investimentos em (1) fundos de previdência privada e complementar, bem como no (2) Tesouro Renda+ Aposentadoria Extra. Na segunda dica, serão apresentados conteúdos sobre (3) dividendos de ações de empresas brasileiras; (4) proventos de fundos imobiliários; e (5) aluguéis de imóveis.
Aqui, porém, vale uma ressalva: no mercado financeiro, existem diversos outros produtos suscetíveis ao alcance desta pretensão, variando a periodicidade da remuneração ao titular: mensal, trimestral, quadrimestral, semestral ou anual. Eis alguns exemplos: títulos públicos federais com juros semestrais; debêntures; certificados de recebíveis imobiliários (CRIs), certificados de recebíveis do agronegócio (CRAs), fundos de investimento em infraestrutura, e, no exterior, ETFs, stocks e REITs listados em bolsas estrangeiras.

1 Fundos previdenciários (previdências privada e complementar)

A contratação de um fundo de investimento previdenciário é uma excelente estratégia na busca por receber uma renda mensal ao lado do provento da aposentadoria.

Tal instrumento permite que o cotista personalize o valor que deseja receber, de acordo com a disponibilidade financeira, a data de início da aposentadoria, e lhe garante um salário mensal proporcional às contribuições efetuadas na fase de acumulação.

Há no mercado financeiro centenas de fundos com variadas características: existem opções conservadoras; arrojadas; existem fundos previdenciários que investem em uma carteira de outros fundos, de diferentes gestoras (os chamados “fundos de fundos”).

Não é tarefa fácil escolher um fundo previdenciário para chamar de seu. Apesar disso, o conhecimento e uma série de informações estão à disposição do consumidor no momento da contratação deste importante produto financeiro!

O sítio https://maisretorno.com/ disponível na renda mundial de computadores permite comparar variados fundos e extrair deles diversas características, como o tamanho do patrimônio líquido, o número de cotistas e a forma como está estruturado (alocações).

Consulte um profissional credenciado e de sua confiança. Ao contratar um fundo previdenciário, será preciso escolher a forma de incidência do imposto de renda, se a alíquota será progressiva ou regressiva. Faz-se necessário, também, escolher a modalidade de previdência privada: se será PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) ou VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres).

O assunto é deveras amplo. Já escrevemos as dicas intituladas Previdência Privada e, ainda, Previdência privada - Parte 2.

De outro lado, a previdência complementar possui alguns elementos marcantes que a distinguem de um fundo de previdência privada comum.

No Estado de Santa Catarina, a SCPREV, criada pela Lei Complementar n. 661, de 2015, é a entidade fechada, fundação de previdência complementar, que administra os planos de natureza complementar para os servidores públicos de cargo efetivo do Estado de Santa Catarina, de suas autarquias e fundações, incluídos os membros do Poder Judiciário, do Ministério Público, da Defensoria Pública e do Tribunal de Contas.

Um dos traços significativos da previdência complementar da SCPREV reside no fato de que o Poder ou Órgão ao qual o servidor está vinculado também faz uma contribuição de mesmo valor (contribuição patrocinada).

Para mais detalhes, acesse a dica financeira sobre Previdência Complementar e o podcast específico.

Por se tratar de fundo de pensão fechado, há algumas regras específicas:

a) o acesso ao SCPREV é vinculado ao cargo efetivo do titular (não é qualquer interessado que pode ingressar neste fundo previdenciário);
b) não há taxa de administração (a SCPREV trabalha apenas com taxas de carregamento, no importe de 7%);
c) o resgate do saldo acumulado só é permitido quando ocorrer o encerramento do vínculo com o patrocinador, e limitado aos percentuais estabelecidos pelo plano;
d) na aposentadoria, há a possibilidade de resgate de até 25% (vinte e cinco por cento) do saldo da conta individual;
e) ao migrar para o SCPREV, o servidor que ingressou no serviço público catarinense antes de 30 de setembro de 2016 faz jus ao benefício especial pela adesão patrocinada.

Por fim, na prática, alguns cuidados importantes no momento da contratação de um fundo previdenciário: (a) verifique quais as taxas de administração e de performance cobradas pelo fundo; (b) consulte se possui taxas de carregamento, de entrada e de saída; (c) pesquise qual a rentabilidade do fundo nos últimos 60 (sessenta) meses; (d) visualize como o ativo performou durante períodos de crise (pandemia).

2 Tesouro Renda+

O Tesouro Renda+ Aposentadoria Extra é uma modalidade do Tesouro Direto na qual o investidor compra determinado título e, a partir do vencimento, recebe em sua conta, durante os próximos 240 (duzentos e quarenta) meses, quantia relativa ao capital e aos juros contratados quando da aquisição deste título.

Vamos exemplificar. Suponha que João tenha, em 2024, 35 (trinta e cinco) anos de idade e deseje se aposentar com títulos do Tesouro Renda+ quando atingir os 61 (sessenta e um) anos, ou seja, no ano de 2050. Logo, durante 26 (vinte e seis) anos João comprará frações do título Tesouro Renda+ 2050.

De 15 de janeiro de 2050 a 15 de dezembro de 2069 (durante 20 anos), João receberá, em sua conta, parcelas mensais iguais e sucessivas proporcionais à quantidade de cotas que adquiriu.

A grande vantagem do Tesouro Renda+ consiste no fato de que os títulos remuneram pelo índice oficial de inflação (IPCA), mais uma taxa de juros nominal, garantindo ao investidor a correção e a proteção do poder de compra do valor investido.

Por outro lado, um fator que pode representar uma desvantagem desta opção está no prazo determinado em que as parcelas mensais são depositadas (20 anos), período muitas vezes não suficiente para compreender todo o momento de aposentadoria. Neste caso, nada impede, à evidência, a contribuição, por parte do investidor, de dois títulos, um mais curto e outro mais longo, de forma que, escoado o vintênio do primeiro, inicie-se, no mês seguinte, o depósito do segundo.

Eis algumas opções de títulos do Tesouro Renda+:

Temos uma dica financeira e um podcast exclusivos sobre este assunto.

E aí? Quais serão os ativos financeiros que aumentarão a sua aposentadoria? Quer saber mais sobre este ou outro assunto? Não se esqueça: converse um profissional credenciado para tratar de produtos financeiros, e, se preferir, agende conosco um encontro sobre qualquer tema relacionado à educação financeira!

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Elaboração: 
Leandro Ambros Gallon
Equipe do Programa de Educação Financeira 
E-mail: educacaofinanceira@tjsc.jus.br