Como quitar o empréstimo consignado? - Servidor - Poder Judiciário de Santa Catarina

O Programa de Educação Financeira do Poder Judiciário de Santa Catarina, instituído no mês de agosto do ano de 2020, foi criado para proporcionar, às pessoas que atuam na instituição (aqui entendidos magistrados, servidores, estagiários e terceirizados), um instrumento de apoio e de consulta no tocante a questões sobre finanças, investimentos e planejamento financeiro.

Isso porque uma boa relação com o dinheiro está atrelada a uma maior qualidade de vida do trabalhador, por meio da saúde financeira. O inverso também é verdadeiro: um funcionário com dívidas está mais sujeito a quadros de ansiedade, irritabilidade, mau-humor, depressão, estresse, conflitos nas relações pessoais e, em situações mais graves, até a doenças cardíacas.

A presente dica financeira, atenta aos ideários do programa, visa apresentar subsídios para que os colaboradores que possuem empréstimo consignado, possam se programar para quitá-lo antes do prazo.

Por onde começar?

Inicialmente, o trabalhador deve seguir por dois caminhos: no primeiro, é fundamental a realização de um controle detalhado do seu orçamento doméstico, principalmente dos últimos três meses (na homepage do programa disponibilizamos gratuitamente uma planilha de controle de gastos). Seja de modo eletrônico, seja via simples anotação em papel, o mais importante é que todas as receitas (fontes de recursos) e despesas (gastos) sejam anotadas. O resultado mostrará a realidade da sua situação financeira atual.

Investigar o panorama financeiro domiciliar é a base de tudo porque, registre-se, por mais que sejam apresentadas dicas para otimizar a quitação do empréstimo, uma verdade é inquestionável: será preciso realizar aportes para efetivar o pagamento da dívida, isto é, a devolução do valor emprestado, acrescido dos juros, correção monetária, taxas e encargos.
Sobre o controle dos gastos, pontua Gustavo Cerbasi (2003, p. 92):

Se seus recebimentos não forem suficientes para sustentar sua vida, você estará com problemas financeiros. Em outras palavras, seus recebimentos devem ser, no mínimo, maiores que seus gastos com segurança. Se não for assim, seu padrão de vida estará além de suas posses. [...] Diminua um pouco seu padrão de vida.

No outro lado, o consumidor deve extrair todos os dados relativos ao empréstimo consignado (saldo devedor atualizado; número de parcelas remanescentes; taxa de juros contratada; índice de reajuste pactuado). Aqui, ele deve buscar o máximo possível de dados relacionados ao contrato: averiguar como fazer aportes extraordinários; se é possível reduzir o número de parcelas faltantes, renegociar com taxas de juros reduzida ou, ainda, um menor tempo até a quitação total.

Fonte: Migalhas

Controle do orçamento doméstico

    Feito o diagnóstico da situação financeira atualizada, somente dois resultados são possíveis: (1) as despesas estão mais altas do que as receitas; ou (2) as receitas suportam todas as despesas e há alguma sobra de recursos.

    Em que pese o primeiro cenário (despesa maior do que receita) seja o mais desafiador, em ambos os casos é possível a adoção de instrumentos capazes de modificar a realidade:

a) redução temporária dos gastos não essenciais (lazer, cinemas, restaurantes, serviços de assinatura, viagens, presentes, vestuário, despesas com decorações);
b) realizar atividades para aumentar a receita e auferir uma renda-extra (ex.: cooperação em outras unidades do PJSC);
c) utilizar verbas trabalhistas, recebimentos de indenizações ou gratificações (neste caso, o foco principal será em utilizar a quantia adicional para buscar quitar parcelas ou reduzir dívidas);
d) mudança de hábitos e da sua postura diante do consumo e dos gastos.

Sobre a forma de visão acerca da utilização do dinheiro e a necessidade de equilibrar os gastos com opções de lazer, Thiago Nigro (2018, p. 79) assinala:

Evitar a antecipação do sonho é válido para todas as compras de alto valor realizadas. Assim como o carro novo, uma viagem internacional por ano pode consumir uma parte considerável do seu orçamento, ainda mais se for parcelada com juros. Você merece viajar todo ano, mas esse hábito pode se tornar um ciclo sem fim de pagamentos.
Mas como ser feliz no presente e, de alguma forma, usufruir do esforço de ter de trabalhar todos os dias? É para isso que servem aqueles 10% da sua renda que devem ser separados para serem “torrados”. É nesse tipo de gasto que eles devem entrar em ação, sempre alinhados aos seus gastos essenciais e à receita para investimento.

    Na hipótese mais grave (em que as despesas ultrapassam as receitas), outras medidas são aconselháveis, como, por exemplo, verificar a existência de outras dívidas (utilização de cheque especial ou dos juros dos cartões de crédito). Nesse caso, não há outra saída: o colaborador deve reduzir ainda mais as despesas ou aumentar, ainda que temporariamente, as suas receitas.

Analisando o contrato de empréstimo consignado

O empréstimo de dinheiro com pagamento da parcela retido do provento do trabalhador é muito comum por conta da cobrança de juros menores (em comparação com os contratados nas negociações convencionais), justamente pelo fato de que o servidor público goza de estabilidade e maior segurança quando comparado com o trabalhador de empresa privada ou profissional liberal.

Atento à instituição financeira com a qual contratou o empréstimo, o cliente deve entrar em contato com o Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) da instituição credora, e buscar os dados necessários para a quitação total ou para a antecipação das parcelas a vencer.

O documento contendo o saldo devedor da dívida é muito importante, por possuir informações sobre o número do contrato, o valor de cada parcela, o prazo total e remanescente, a taxa de juros anual (nominal e efetiva), a evolução do saldo devedor e, é claro, o saldo devedor atualizado.

Fonte: InvestNews

Como quitar o empréstimo consignado de forma antecipada?

Primeiramente, registra-se que é muito vantajoso ir realizando aportes esporádicos a fim de reduzir o montante devedor. Por uma razão muito básica: os juros são calculados levando-se em conta o valor total da dívida. Ao quitar antecipadamente uma ou várias parcelas, reduzem-se também os juros.

Por evidente, o pagamento das parcelas a vencer é aconselhado para as pessoas que possuem a quantia guardada. Dito de outro modo: a quitação não pode prejudicar outros pagamentos de despesas essenciais da família.
Conforme dispõe Vanessa Fereira (2023):

A antecipação de pagamento é um direito, assegurado pelo Código de Defesa do Consumidor, em qualquer modalidade de crédito, incluindo o empréstimo consignado privado, INSS ou público. Portanto, nenhum tipo de taxa adicional pode ser cobrada por isso.

Com efeito, após entrar em contato com a instituição financeira e de posse do demonstrativo, o próximo passo é saber qual será a quantia a aportar e pedir que o banco credor emita boleto para pagamento.

Portabilidade da dívida

Uma orientação importante para o colaborador que deseja quitar o empréstimo consignado é verificar, junto a outras instituições financeiras, quais as taxas que elas estão aplicando em contratos dessa natureza. Tal providência pode significar a redução do montante total ou até mesmo reduzir o tempo para pagamento integral da dívida.

Trata-se, portanto, de requerer a portabilidade do crédito (transferência do empréstimo, autorizada pelo Banco Central, de uma instituição financeira para outra, mediante intenção clara manifestada pelo devedor.

Checklist para decisões de alto impacto financeiro

    Por fim, antes de realizar uma compra significativa, é sempre bom refletir sobre os 5 aspectos pontuados por Nigro (2018, p. 80):

a) De que lado estão os juros? Do seu ou do banco?
b) Você está antecipando um sonho que pode ser usufruído com mais tranquilidade no futuro?
c) Com esta decisão, conseguirá manter sua meta de investir, pelo menos, 30% da renda todos os meses?
d) A motivação para este gasto é realmente importante para você ou apenas um ato consumista?
e) Avalie o gasto e espere alguns dias para reavaliá-lo. Pondere se será necessário utilizar o cheque especial ou pagar juros altos. Pode ser que, em pouco tempo, seu impulso tenha diminuído e você nem considere mais o gasto tão importante. Acredite: a pressa não é só inimiga da perfeição, mas do seu bolso também.

E aí? Vamos quitar o empréstimo consignado? Quer saber mais sobre este ou outro assunto? Não se esqueça: busque o auxílio de um profissional credenciado para tratar de produtos financeiros, e, se preferir, agende conosco uma conversa agradável sobre qualquer tema relacionado à educação financeira!

Para agendar atendimento exclusivo e reservado com a equipe do Programa ou sugerir conteúdo para nossas ações, mande o seu e-mail para educacaofinanceira@tjsc.jus.br.

Elaboração: 
Leandro Ambros Gallon
Equipe do Programa de Educação Financeira 
E-mail: educacaofinanceira@tjsc.jus.br

Referências:
CERBASI, Gustavo. Dinheiro: os segredos de quem tem – como conquistar e manter sua independência financeira. São Paulo: Editora Gente, 2003.

FERREIRA, Vanessa. Como quitar o empréstimo consignado de forma antecipada? Creditas. 16 ago. 2023. Disponível em: https://www.creditas.com/exponencial/como-quitar-emprestimo-consignado/ Acesso em: 7 nov. 2023.

NIGRO, Thiago. Do mil ao milhão: sem cortar o cafezinho. 1. ed. Rio de Janeiro: Harper Collins, 2018.